退休焦慮：AI筆記為什麼美國年輕人比死亡更害怕沒錢養老
「你最害怕的事情是什麼？」
這是一個看似哲學卻又極其現實的問題。根據最新調查，64% 的美國人坦言，比起死亡，他們更害怕的，是退休之後沒有足夠的錢生活。這個答案聽來荒謬，卻反映了美國社會深層的焦慮：錢，甚至比生命的終結更令多數人不安。看來不只台灣人有退休焦慮，連生活在「Big and Beautiful」美國的居民也有呢:)
在同一份調查中，有四分之一的美國人認為自己「永遠無法退休」。換句話說，他們預見自己會一直工作，直到生命最後一刻。這不是單一案例，而是逐漸成為一種集體命運。筆者透過 AIMochi 筆記工具，整理多方公開數據與報導，來了解「退休焦慮」這個議題在美國人的眼裡是如何看待的?
壽命延長與退休年齡提高的兩難
OECD 的數據指出，自 1960 年以來，平均壽命增加了約 13 歲，如今已逼近 80 歲。這是一項醫療與社會發展的成就，但同時也帶來了新的壓力：超過一半的 OECD 國家被迫提高退休年齡，試圖讓工作年限延長來支撐更長的老年生活。
然而，「想要工作更久」和「能夠工作更久」是兩回事。數據顯示，超過一半的美國退休者，比原計畫更早退休，多數原因來自健康惡化、裁員、或是年齡歧視。於是，所謂「延後退休」成了政策口號，但在真實世界裡卻往往無法實現。
三代人的財務焦慮：嬰兒潮 vs. X 世代 vs. Z 世代
美國人對退休的焦慮並非橫空出世，而是代際制度變化下的必然結果。
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嬰兒潮世代：那時，進入職場時，仍可依賴「三條腿的凳子」──社會保障、雇主提供的退休金，以及額外儲蓄。他們享受固定收益的退休金，許多人還在房市累積了可觀的資產。
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X 世代與千禧世代：而這時，進入職場時，401(k) 才逐漸普及(是美國一種退休儲蓄計畫，名字來自美國《稅法》第 401(k) 條款)，雇主只「幫忙提供一個帳戶」，甚至可能額外「match（配對）」部分員工的儲蓄，但最終退休金多寡，取決於你自己存多少、投資表現如何。這意味著風險完全轉嫁到個人。
所以，當 X 世代與千禧世代 開始進入職場時，他們面臨的是「要自己存錢，自己承擔投資風險」，不像父母那樣「公司保證養你到老」。
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Z 世代：對社會保障極度悲觀，因為他們看到資金缺口逐年擴大。他們更早開始儲蓄，但平均退休帳戶餘額仍落後嬰兒潮世代同期水準近 30%。
學生貸款更是壓垮年輕世代的另一座大山。調查顯示，Z 世代有 39% 背負學貸，千禧世代為 36%，X 世代 24%，嬰兒潮僅 7%。這樣的債務差距，使「儲蓄退休金」變成遙不可及的理想。
社會安全制度的危機
美國社會安全制度採「現收現付」模式：當代勞工繳的稅金，直接支付當代退休者的福利。問題在於，人口結構已徹底改變。
1960 年代，每名退休者背後有 5 至 6 名勞工。如今，僅剩 3 名。到未來，這個比例將進一步惡化為 2 比 1。這意味著，每名勞工必須承擔更沉重的養老負擔。
社會安全局（SSA）估算，如果不進行改革，社會安全基金最遲將在 2030 年代初期陷入支付危機。這也是為什麼年輕世代普遍認為，他們無法依賴社會安全度過退休生活。
延長工作時間是解方嗎？
有人認為，既然壽命延長，解決之道就是工作到 70 歲甚至更久。這看似合理，但實際上充滿矛盾：
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勞動市場需求：中高齡勞工面臨技能淘汰與年齡歧視，很多人在 50 多歲就被迫離開職場。
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健康因素：並非所有人都能在 70 歲時仍然保持足夠體力與專業競爭力。
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世代流動：在某些層級森嚴的產業，老員工佔據高階職位，會導致年輕人晉升停滯。
研究顯示，在大多數產業中，老年員工與年輕員工其實是互補關係——年輕人需要經驗傳承，年長者則需要新的技能與支持。然而，這需要一個更加包容與靈活的就業市場。
「灰色新政」：另一種想像
經濟學者 Teresa Ghilarducci 提出一個大膽構想——「灰色新政」（Gray New Deal）。它強調：
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建立全面且有保障的全民退休金制度，補足社會保障缺口。
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確保所有願意工作的成年人，都能找到適合的工作，不受年齡歧視。
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加強勞動市場培訓與健康保障，讓老年人能「有選擇地」延長工作年限，而非「被迫」延長。
這與 2025 年川普政府簽署的行政命令——允許 401(k) 投資加密貨幣、私募股權——形成鮮明對比。後者被批評只是「市場導向的權宜之計」，而非真正可持續的解決方案。
世代間的階級鴻溝
回顧歷史，我們會發現所謂「世代差距」更像是一種「階級差距」。
那些擁有穩定高收入、完整健康保險與退休金制度的美國人，確實能在退休後過上安穩生活。然而，對於收入不穩、家庭遭遇離婚、疾病或失業的群體，退休生活幾乎等於「延長的貧窮」。
退休焦慮，並非人人平等，而是與你的收入階層緊密綁定。
對年輕一代來說，退休焦慮雖然真實，但並非全然絕望。千禧世代與 Z 世代在儲蓄比例上，其實比同齡嬰兒潮更積極。他們更早意識到風險，並尋求投資多元化（ETF、指數基金、甚至數位資產）。
然而，制度性的改革仍是關鍵。如果美國國會繼續拖延，任由社會安全體系走向破產，個人再怎麼努力，也難以抵禦集體風險。
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